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第3回：自己資金と「属性」はどう評価されているのか
― 銀行が見ているのは、数字と構造である ―
いつも俊爽会グループのブログをご覧いただき、ありがとうございます。
俊爽会グループ スーパーバイザー（SV）の堀尾です。
前回は、
銀行が事業計画書のどこを見て判断しているのかについて、
実務に即して整理しました。
- 借入額の妥当性
- 保険診療だけでの返済力
- 経費構造の現実性
- 想定より悪くなった場合の耐久性
今回はその続きとして、
多くの先生が疑問に感じやすい
「自己資金」と「属性」について解説します。
「自己資金は多いほど良い」は、本当か
融資相談の場で、
「自己資金は多い方が良い」と言われた経験のある先生は多いと思います。
これは、銀行側の立場としては正しい意見です。
自己資金が多いほど、銀行が負うリスクは小さくなるからです。
しかし、
経営者側の視点では、必ずしも最適解とは限りません。
銀行が自己資金を見る本当の理由
銀行が自己資金を見る目的は、
「お金をたくさん持っているか」ではありません。
実際に見ているのは、次の2点です。
- 借入額が無理のない水準か
- 経営者が一定のリスクを自ら負っているか
つまり、
『自己資金 ＝ 経営への関与度・覚悟の確認』
という意味合いが強いのです。
一定額の自己資金があれば、
それ以上の多寡は、
融資可否を大きく左右しないケースも少なくありません。
すべてを使い切ることが、経営上の正解とは限らない
開業直後のクリニックでは、
- 患者数の立ち上がりが想定より遅れる
- スタッフ採用が計画通りに進まない
- 広告や認知が軌道に乗るまで時間がかかる
といった事態は、珍しくありません。
こうした局面で重要になるのが、
手元に残っている現預金です。
そう言うと、多くの先生が、
「それは当たり前だ。余剰資金の重要性は分かっている」と言います。
それでも実際の開業では、
ほぼ全員が資金を使い切る設計を選びます。
理由はシンプルで、
「利子を払ってまで借りるのだから、今使う分だけ借りようとする」からです。
そこで、俊爽会グループでは、
「余剰資金分として、あらかじめ手元に残しておく借り入れ」
が、経営の選択肢を守ると考えています。
手元資金があることで、
・慌てて追加融資を探す
・短期的なコスト削減に走る
・本来やるべき投資を止める
こうした判断を避けることができます。
余力とは、
単なる安心材料ではなく、
冷静な経営判断を維持するための条件です。
「属性」とは何か ― 銀行が実際に見ている中身
次に「属性」について整理します。
この言葉は曖昧に使われがちですが、
銀行実務では、ほぼ以下の項目を指します。
- 年齢
- 医師免許取得後の年数
- 勤務先（大学病院・基幹病院など）
- 勤務医としての年収水準
- 家族構成（扶養人数）
- 過去の金融事故の有無
いずれも、
「返済能力がどれくらいの期間、安定して続くか」
を判断するための情報です。
ここに、
人脈・紹介・気合といった要素は含まれません。
「属性が高ければ何とかなる」は危険な考え方
医師という職業は、
確かに社会的信用の高い属性を持っています。
しかし、
- 借入額が過大
- 固定費が重すぎる
- 返済計画が楽観的
この状態では、
属性が高くても経営は苦しくなります。
俊爽会グループが重視しているのは、
『属性に頼らず、無理をしない構造を作る』
という考え方です。
俊爽会が大切にしている視点
俊爽会グループでは、
- 自己資金をどれだけ出したか
- 属性が高いか低いか
よりも、
『想定外の事態が起きたときに、立て直せる余地が残っているか』
を最も重視しています。
理念に基づいた医療を、
地域で長く続けるためには、
経営にも余白が必要です。
次回予告：銀行とどう付き合うか
次回はいよいよ最終回です。
「金融機関との付き合い方」について整理します。
- 1行だけに依存してよいのか
- 銀行はどう選ぶべきか
- 長く付き合える関係とは何か
テクニック論ではなく、
クリニックを守るための現実的な視点からお伝えします。
ぜひ次回もご覧ください。